דירוג אשראי הוא אחד הכלים החשובים ביותר להערכת האמינות והיציבות הפיננסית של כל אדם. הוא משמש גופים פיננסיים כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי ומלווים כדי להעריך את רמת הסיכון בהלוואה או מתן אשראי ללקוח. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך הסיכוי לקבל תנאים מועדפים ואפשרויות מימון רבות יותר עולה. לכן, שמירה על דירוג אשראי טוב היא משימה חיונית עבור כל אחד מאיתנו. למרבה הצער, לא תמיד ברור מה בדיוק משפיע על הדירוג ואיך נמנעים מטעויות שעלולות לפגוע בו. בואו נבחן לעומק את הטעויות הנפוצות ביותר, ונלמד כיצד להימנע מהן ולשפר את הניקוד הכל כך קריטי הזה.
פיגורים או אי-תשלום של חשבונות
הטעות הראשונה והמשמעותית ביותר שפוגעת בדירוג האשראי היא פיגורים או אי-עמידה בתשלומים. בכל פעם שמפספסים תשלום או מאחרים בתשלום של חשבונות שוטפים כמו משכנתא, אשראי, חשמל, מים או תקשורת – הדבר נרשם כרישום שלילי בדוח האשראי. ככל שהפיגור ארוך יותר וחוזר על עצמו, כך הפגיעה בדירוג תהיה משמעותית יותר. הדרך היעילה ביותר להימנע מכך היא פשוט להקפיד לשלם תמיד בזמן, גם אם מדובר בסכומים קטנים. מומלץ להיעזר בהוראות קבע או בתזכורות אוטומטיות כדי לוודא עמידה בזמני התשלום.
ניצול יתר של מסגרות אשראי
טעות נפוצה נוספת שיכולה לפגוע בדירוג היא שימוש מוגזם במסגרות אשראי קיימות. גם אם אתם מקפידים לשלם בזמן ובמלואו את כל חיובי האשראי, שימוש קבוע בלמעלה מ-30% מהמסגרת הכוללת שלכם נתפס כסימן מדאיג בעיני חברות דירוג האשראי. זה מעיד על תלות גבוהה מדי באשראי חיצוני ועל חוסר איזון בין ההכנסות לבין ההוצאות השוטפות. לכן, הקפידו לשמור תמיד על יחס סביר בין יתרת החוב לבין מסגרת האשראי הזמינה, ונסו להימנע משימוש עודף באשראי קצר טווח.
ביצוע בקשות אשראי מרובות בזמן קצר
בכל פעם שמגישים בקשה רשמית לאשראי חדש – בין אם מדובר במשכנתא, הלוואה או כרטיס חיוב – נוצר רישום חדש בדוח האשראי. ביצוע מספר רב של בקשות בטווח זמן קצר עלול להתפרש על ידי מערכות הדירוג כסימן לחוסר יציבות כלכלית או כקושי פיננסי מתמשך. לכן, מומלץ להימנע מלהגיש בקשות מרובות מדי ברצף, במיוחד אם חלקן נדחות על ידי המלווים. נסו לתכנן מראש את צעדיכם ולפרוס את הבקשות על פני תקופה ארוכה יותר. כך תשמרו על דוח “נקי” יותר ללא התראות יתר.
סגירת חשבונות אשראי ותיקים
רבים מאמינים בטעות שסגירת חשבונות אשראי לא פעילים תועיל לדירוג האשראי שלהם, אך ההפך הוא הנכון. חשבונות עם היסטוריה ארוכה וחיובית תורמים דווקא לחיזוק הדירוג, מכיוון שהם מעידים על יחסים יציבים ואמינים לאורך זמן מול הגופים הפיננסיים. לכן, מומלץ להימנע מסגירה יזומה של חשבונות ותיקים, גם אם אינכם משתמשים בהם עוד. כמובן, יש לשקול זאת מול עלויות שוטפות או עמלות החשבון. אך ברוב המקרים, עדיף להשאיר את החשבונות הוותיקים פעילים למען השפעתם החיובית על דוח האשראי.
חוסר מגוון באשראי הקיים
הרכב האשראי הקיים שלנו משפיע גם כן על הדירוג הכולל. בניגוד לציפיות, דווקא מגוון של סוגי אשראי שונים (משכנתא, הלוואות רכב, הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי) יכול להיתפש כחיובי על ידי מערכות הניקוד. זאת מכיוון שמגוון כזה מצביע על יכולת מוכחת לנהל התחייבויות שונות באופן אחראי ועקבי. לכן, בניית תמהיל אשראי מגוון ומאוזן יכולה לתרום משמעותית לחיזוק הדירוג. עם זאת, חשוב לשמור על היקף סביר ולהימנע מנטילת יותר מדי סוגי חוב שאינם הכרחיים.
שגיאות אנוש וזיהוי שגוי
לא תמיד הפגיעה בדירוג נובעת ממעשים או ממחדלים שלנו. לעיתים מדובר בטעויות אנוש מצד הגופים המדווחים או ספקי המידע. טעויות נפוצות כוללות: דיווח שגוי על תשלומים, אי עדכון בזמן של מידע, ערבוב בין לקוחות בעלי פרטים דומים, או אפילו דיווח על פעולות שלא בוצעו כלל. לכן, מומלץ מאוד לנטר ולבדוק את דוח האשראי האישי באופן שוטף. ככל שהבעיה מאותרת מוקדם יותר, כך קל יותר לתקנה. במקרה של טעות, ניתן לפנות ישירות לחברה המדווחת ולבקש עדכון או מחיקה של המידע השגוי. חברות מומחיות כמו ניו קרדיט מחיקת bdi שלילי יוכלו לסייע לכם בבדיקה מקיפה של הדוח ובפעולות תיקון ושיפור הנתונים.
איך לשפר את דירוג האשראי שלכם?
לצד הימנעות מהטעויות הנפוצות, ישנם גם מספר צעדים פרואקטיביים שיכולים לשפר את הדירוג שלכם:
- שלמו תמיד את כל החשבונות והחובות בזמן ובמלואם.
- נסו לצמצם את יתרת החובות הקיימים ככל האפשר.
- בנו לעצמכם היסטוריית אשראי יציבה על-ידי שימוש מושכל באשראי לאורך זמן.
- עקבו בקביעות אחר הדוח האישי ודאגו לתקן שגיאות או מידע לא מעודכן.
- במידת האפשר, בקשו מקרובים עם היסטוריה פיננסית חזקה להוסיף אתכם כמשתמשים מורשים.
- היעזרו בחברות מקצועיות לשיפור הניקוד במקרה של היסטוריה שלילית או מורכבת.
לסיכום, דירוג אשראי מהווה מדד חשוב להערכת הסיכון והאמינות הפיננסית שלנו. טעויות נפוצות כמו פיגור בתשלומים, ניצול יתר של אשראי, בקשות אשראי מרובות או סגירת חשבונות ותיקים עלולות לפגוע בדירוג שלנו. מנגד, התנהלות אחראית, מעקב שוטף ונקיטת צעדים לשיפור הדירוג יכולים להקנות לנו יתרון משמעותי בכל בקשת אשראי או מימון עתידית. הקפידו לבדוק את הדוח שלכם, אתרו ותקנו שגיאות, ובמידת הצורך פנו לחברות מקצועיות כמו ניו קרדיט לסיוע בשיפור הנתונים. זכרו, דירוג אשראי הוא נכס בעל ערך שחשוב לטפח ולשמור עליו לטווח הארוך. בהתנהלות נכונה ומודעת, יהיה לכם קל יותר להשיג את המימון הדרוש ולממש את היעדים הפיננסים החשובים לכם.
